延拓9年之久的存款保险制度，终于正式落地——11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》（以下简称“草案”）公开向社会征求意见，征求意见期限为30天，这意味着最迟2015年初存款保险制度将适用于我国银行业。

　　尽管针对草案中的最高偿付限额、以及适用范围，当前市场还存在不同程度的争议，但是，不可否认的是，存款保险制度的即将全面推出，将为我国银行业的全面市场化提供核心助力。

　　众所周知，从形式上看，经由2000年之后一系列的注资、重组、上市，我国银行业的市场化程度已经相当显著，内部治理、风控水平和赢利能力也大幅提高。但是，由于存在先天的利差垄断和国资控股（除民生银行等极少数外）的属性，我国银行业距离更为充分的市场化仍有一步之遥。

　　值得庆幸的是，在存款保险制度正式推行之后，极可能助推我国银行业实现更为充分的市场化。

　　之所以如此论断，这是因为，首先，存款保险制度推出之后，我国银行业“财政兜底”的心态将不复存在，只要经营不善，国有银行同样可以破产。而这将倒逼我国银行业提高内部治理、尤其是风险控制水平，并进一步促进我国银行业的市场化意识，从而有助于我国整体金融业的健康发展。

　　其次，存款保险制度推出之后，将给予中小银行、尤其是未来民资银行更为公平的市场地位。此次草案明确存款保险制度不仅覆盖五大行和大型股份制银行，还覆盖城商行、农信社等中小型银行，这实质表明，只要中小银行的服务好、利率高，只要是50万元以下的存款，存在哪里所获得的保障都是一样的，这不仅提升了中小型银行及民资银行的竞争力和信用值，还为其营造了一个更为公平的竞争环境。

　　还有，当前市场对最高偿付限额50万元还存在一定的质疑，认为超出50万元以上的存款缺乏安全性。实质上，环顾全球，任何出台存款保险制度的国家，均有最高偿付限额的规定。以实施存款保险制度已逾80年的美国为例，尽管其最高偿付限额从2008年前的10万美元升到25万美元，但是，以中美之间的人均收入差距而言，实际上我国最高偿付限额所能覆盖的储户比例远远超过美国。此外，依照国际经验，存款保险赔付额度大约是人均GDP的3倍左右，以此推定，很显然，我国赔付最高限额设定的覆盖面更宽更广。

　　当然，针对存款保险制度，我们还有必要建议的是，除了银行业，诸如保险、基金等其他金融机构，我们是否也应设定类似的制度，以避免这些领域可能性的系统金融兑付风险。

　　之于当下而言，在我国新一轮经济改革已然加速推进之下，当前即将全面推行的存款保障制度，不仅大力去除了我国银行业进一步市场化的阻碍，而且更为我国系统金融改革提供了参考路径。